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支付行業監管進一步細化 銀行卡收單違規是監管重點

2019-08-09 08:37:47    來源:華夏時報    作者:

支付行業監管進一步細化 銀行卡收單違規是監管重點

  見習記者 徐曉梅 記者 冉學東 北京報道

  2019年,監管繼續升級,支付機構遭處罰已經是“家常便飯”。

  8月6日,中國人民銀行呼和浩特中心支行(下稱“央行呼和浩特中心支行”)連續開出15張支付罰單,包括付臨門、樂刷科技、富友支付、中匯電子、匯付數據(注:均為支付機構簡稱,下同)內蒙古分公司等在內的支付機構,作出處罰決定日期均為2019年7月29日。這15家支付機構均違反了《銀行卡收單業務管理辦法》。

  一位業內資深人士對《華夏時報》記者表示,“由于行業存在的一些問題可能導致嚴重后果,從央行總行到各地分支機構都加強了支付機構的監管,一般只要有檢查就有罰單。”

  蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為,如今支付機構遭處罰已經成為常態,而這次處罰整體金額不高,最高為暢捷支付被罰6萬元。央行呼和浩特中心支行的這次處罰主要突出兩個點,一是銀行卡收單業務,二是除了罰款,多出了單獨給予“警告”。

  他還補充到,處罰行為均為違反銀行卡收單,是落實監管政策的體現。另外,行政處罰越來越細化,以往鮮有將“警告”直接單獨列出的罰單。

  新添15家支付機構遭處罰

  支付機構遭處罰又添15家。

  近日,央行呼和浩特中心支行對付臨門、捷付睿通、錢寶科技、盛付通、富友支付、樂刷科技、嘉聯支付、國通星驛、暢捷支付、現代金融、中匯支付、匯付數據、開店寶(原點佰趣)、海科融通、銀盛支付15家支付機構的內蒙古分公司予以處罰。

  從違法行為類型上看,15家支付機構均違反了《銀行卡收單業務管理辦法》(中國人民銀行令〔2013〕第9號發布),捷付睿通、錢寶科技還同時違反了《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)。

  從行政處罰內容上看,10家支付機構被處于數萬元罰款,最高為暢捷支付的6萬元;盛付通、富友支付被處以1萬元罰款;中匯支付、錢寶科技被處以2萬元罰款;付臨門、匯付數據、海科融通、樂刷科技、銀盛支付被處以3萬元罰款;捷付睿通、開店寶、嘉聯支付、國通星驛、現代金融5家支付機構則被單獨“警告”。暢捷支付和樂刷科技剛剛成功獲得支付牌照續展。

  黃大智表示,這次整體處罰金額不高,最高為6萬元。與以往十萬、百萬甚至千萬級別的大額罰單不同,表明了小型違規事件也會遭到處罰,監管會越來越細化。

  15家支付機構均違反了銀行卡收單規定。黃大智指出,這是監管落實《關于進一步加強支付結算管理、防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2019〕85號,下稱85號文)政策的體現。另外,這次行政處罰內容還多出了單獨給予“警告”,表明行政處罰的內容越來越細化,在罰款的基礎上,增加了分級分層的處罰方式。

  本報記者還發現,這15家支付機構均不是第一次遭央行處罰,且多家支付機構在2019年就已經收到多張罰單。就在一周前,匯付數據、海科融通、國通星驛、樂刷科技也因違反銀行卡收單規定被央行沈陽分行分別處以4萬元、18萬元、8萬元、9萬元罰款。

  無獨有偶,7月29日,錢寶科技因“通過登記的住所或者經營場所無法聯系”被重慶市渝北區市場監督管理局列入經營異常。

  黃大智認為,央行呼和浩特中心支行的處罰可以看出,階段性處罰明顯。在2017年下發《進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》后,“無證支付”成為監管的重點,很多支付機構因違反備付金相關規定被處罰,目前已經取得階段性成果;今年85號文出來之后,可以說是對315的回應,監管的重點是線下銀行卡盜刷。

  截至目前,央行公示已經注銷33家支付機構,其中6家有“銀行卡收單”支付業務。

  銀行卡收單監管層層升級

  今年以來,支付處罰的重點放在了“銀行卡收單”上,是為了更好的落實監管政策。

  2019年3月,監管發布85號文,明確規定收單機構應當對移動受理終端(包括銀行卡和條碼支付移動受理終端)所處的位置持續開展實時監測,并逐筆記錄交易位置信息,對于無法監測位置或與商戶經營地址不符的交易,暫停辦理資金結算并立即核實。收單機構應當于6月30日前完成改造;逾期未完成改造的,暫停移動受理終端業務功能。

  同時,85號文還指出,清算機構應當強化受理終端入網管理,參照國家標準及金融行業標準制定受理終端入網管理制度;應當通過特約商戶信息管理系統運用大數據分析技術,持續開展受理終端注冊信息與交易信息監測校驗,并向收單機構反饋校驗結果。收單機構對異常校驗結果應當及時采取措施核實、整改。

  早在2016年9月,央行就已下發相關文件即《關于加強支付結算管理、防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2016〕261號,下稱261號文)。在文件名稱上,僅有“進一步”之差。85號文則是261號文的升級版,某業內人士分析稱,“85號文”表面上是加強對“電信網絡新型違法犯罪”的打擊力度,實際上是借機增強清算機構和傳統POS機具產業鏈對條碼支付收單市場的話語權和控制力。

  就在前幾日,為了進一步落實了85號文關于終端地理位置信息監控的相關要求,銀聯發布《關于2019年銀聯直聯終端統一版應用程序升級相關工作的通知》,要求各終端生產企業為收單機構開展的終端改造工作做好支持,同時對于為直聯收單機構預置終端程序的情況,確保終端出廠前正確預置2019年銀聯統一版應用程序。這也在一定程度上說明了銀行卡收單的監管細則越來越多,更加細化。

  從監管角度來看,黃大智認為接下來有三個重點和方向:一是反洗錢,支付和資金直接相關,非常容易涉及反洗錢、犯罪等;二是銀行卡收單監管越來越細化;三是未來會對聚合支付(第四方支付)有一個更加細化的監管,有望今年下半年或者明年會下發相關監管文件。

  從全局上來看,上述業內人士對本報記者稱,從去年以來,受到斷直連、備付金繳存等政策影響,支付機構的通道趨同、成本上升、競爭加劇,大部分支付機構的線上業務交易量和收入都明顯下降,很多機構都出現了虧損。支付服務只是其他業務的基礎,原來的競爭更偏向于通道成本的競爭,未來的競爭在于場景和提供解決方案能力的競爭。從目前的情況來看,支付寶和微信的地位難以撼動,占據了超過93.6%的份額。其他機構僅有少數幾家能夠依托主業的應用場景,其他支付機構只能以提供解決方案為主。

(責任編輯:翁楊 )

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